我65岁的妻子去世了，我的IRA错误导致RMD翻倍

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　　亲爱的修复我的作品集，

　　我妻子于2022年去世。我们在一起65年了。我要求我们的银行把她的个人退休账户的钱转给我，作为她账户上唯一的受益人和她在世的配偶。他们IRA部门的一位银行代表告诉我该填写哪张表格以及如何填写。

　　我妻子2022年所需的最低分配被支付到我在同一家银行的支票账户上。然后将余额放入一个新帐户中，其所有权描述显示为继承的IRA。时间流逝，我为她的账户和我自己的个人退休账户取了rmd。令我惊讶的是，继承的IRA的RMD大约是我从IRA收到的金额的两倍，尽管两个账户中的金额大致相同。

　　我通过研究发现，作为我妻子的唯一受益人和幸存的配偶，我不应该填写继承的IRA表格，而应该把它转到我自己的IRA上。我要求将RMD存款调反，并按较低的正确金额重新开具。

　　然而，我的银行说现在不能更改IRA所有权描述，我必须拿更大的金额。

　　我觉得自己像个受害者。我听从了他们的指示，但那是错误的。现在，我不得不忍受受影响的个人退休账户迅速枯竭，并更快地缴纳更高的税。有什么我能做的吗?

　　真诚地,

　　既有

　　亲爱的e.d.。,

　　你和你妻子在一起这么久了，这对你来说一定很难吧。我很遗憾你失去了亲人，也很遗憾你要处理这么多的文书工作。

　　对于这样的重大财务决策，你能做的最好的事情就是试着通过了解管理交易的规则来做好准备，但这并不一定意味着你可以轻松地在继承账户和转移资金时省去繁文缛节。当你从那些本该帮你解决问题的人那里得到令人困惑的答案时，这对你毫无帮助。

　　不幸的是，“这种情况经常发生，尤其是在规则不断变化的时候，”阿拉巴马州蒙哥马利市Formula Wealth的注册理财规划师查德·霍姆斯(Chad Holmes)说。“即使在自动功能和计算器上也会有延迟。如果你依赖这样的东西，那可能会很可怕。”

　　被告知规则就是规则也没什么意思，但是当涉及到钱的时候，金融机构往往非常严格地遵守美国国税局的指导方针和其他法律。这主要是为了防止盗窃和滥用，但也有一部分是为了征收适当的税款。

　　当你作为配偶继承IRA时，你比其他继承人有更多的选择，他们中的大多数人都需要使用继承的IRA结构。这意味着你必须在10年结束前把所有的钱都取出来，并每年提取最低要求的分配额(除非政府说你不必这样做，比如在大流行期间)。

　　配偶可以选择像你一样继承账户，或者你可以选择将资金转入你自己的个人退休账户。你用来计算每年需要取出多少钱的公式通常是美国国税局(IRS)的统一生命表(uniform life table)，它将你截至上一年12月31日的账户余额除以一个年龄因子。有了滚转，你的一切都会照常进行，除了你的余额会更大。

　　您应该在继承帐户后的60天内做出选择，这可能是您的帐户托管人不想更改的原因。

　　就像12月31日被确定为纳税年度的结束一样，“这些规定基本上是明确的，几乎没有修正的机会，”先锋集团(Vanguard)的注册理财规划师和高级财富顾问尼莱?甘地(Nilay Gandhi)说。

　　有一点好消息是，你似乎把2022年定为你妻子的死亡年，因为许多家庭忘记了这一点，并面临处罚。

　　但是，如果你能让时光倒流，那么你在继承选举中还能做些什么不同的事情呢?对于那些正面临这个问题的人来说也是如此。在做出选择之前，你可以做一个粗略的计算，看看哪种方法更适合你。你所需要的国税局工作表或任何数量的RMD计算器在网上是前一年的账户余额，你的年龄和你妻子的年龄。或者，你可以联系账户保管人，让他们帮你管理这些数字，或者向财务顾问或税务专业人士咨询。

　　无论他们告诉你什么，或者你自己发现了什么，最好仔细检查一下，或者征求第二意见——就像你已经经历过的那样。

　　在这些计算中有很多变化的部分，所以意见可能会有所不同。首先，RMD的数量将根据所涉及的年龄动态而变化。如果死者是年龄较大的配偶(相差不到10年)，那么进行滚动可能更有益，如果他们年轻，则相反。

　　如果你们中的一方或双方已经超过59岁半，不再面临提前退出的处罚，或者超过了服用rmd的年龄(现在是73岁)，这也很重要。你的总体财务状况也很重要，你的整体税负也很重要。例如，如果您需要提取的金额超过所需的生活费用，那么帐户名称对您来说就无关紧要了。

　　但是不要因为你没有在前端做到这一点而感到难过。这种情况经常发生。甘地说:“我们经常看到做出错误的决定。”

　　解决繁文缛节的一个可能的方法是，看看是否有不同的托管人愿意做出改变。甘地说，你可以打几个电话，看看你是否可以把账户转移到另一家金融机构，在这个过程中，把选举改为配偶IRA的滚动。

　　你也可以看到这种情况好的一面。是的，RMD越大意味着你现在的税单就越大，但你可以通过一些方法来减轻这一负担，并在递延个人退休账户之外让额外的资金为你工作。

　　霍姆斯建议你考虑一下你的总体税率和目标。如果您有慈善倾向，您可以将超大RMD用于合格的慈善分配(QCD)。或者，如果你打算把钱留给继承人，而他们支付的税率会比你高，那么从长远来看，现在取出更多的钱可能是节税的。然后他们可以通过经纪账户逐步继承你的投资。“这可能会改变优先级，”霍姆斯说。“你必须为下一代着想。”

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